2009.06.18

利用保险产品帮助农民应对气候变化风险

指数保险可能帮助埃塞俄比亚阿迪哈的农民摆脱贫困。

本文系介绍“指数保险”(Index Insurance)的系列文章的首篇。指数保险是一种独特的保险产品，可能帮助世界各地的贫困农民应对气候变化。

美国国务院国际信息局《美国参考》Cheryl Pellerin于华盛顿报道，恶劣气候可能给世界上任何地区的农民造成灾害。在发达国家，农民可通过购买作物保险防范这一风险，但发展中国家以往没有类似的保险产品，农民只能自己承担风险，时常因此陷入贫困。

今天，一种较新型的保险产品正在日益推广，该产品称为“指数保险”，可望为农民和其他贫困人口提供一种他们有能力负担的保险计划，以应对气候变化对其生计的不利影响。

农民因此获得的稳定收入可使贷款机构更愿意向他们提供贷款，使他们能够购买新的优良品种、化肥及设备。由于生产力提高，经常丰收，农民逐步脱贫致富，也改变了发展中国家的命运。

纽约气候与社会国际研究所(IRI)下属的气候与社会出版事务处主任莫莉·赫尔穆特(Molly Hellmuth)对本刊表示：“指数保险在世界上二十来个国家已非常具有前途。”

测量降雨量

根据传统的农作物保险，农民通常向保险公司缴纳保费，为作物损失投保。如果作物遭受灾害，农民则可提出索赔，保险公司会派出保险理算员前去农场，评估损失并确定保险公司需要赔付的数额。

这种保险的缺陷是会有人谎报损失，即所谓的“道德风险”，因为农作物损失得到赔偿会减弱农民努力增产的积极性。由于存在该风险，并且保险理算员在受保人每次提出索赔时都必须前往农场查验损失，因此通常会导致保费上涨。

气候与社会国际研究所经济模型和气候问题副研究员丹尼尔·奥斯古德(Daniel Osgood)对本刊表示：“这是一个全球性的问题。”

指数保险则不同，农民只需支付很小数额的保费，就某一种灾害投保。例如，旱灾保险是目前发展中国家农民最常用的保险产品。保险公司的赔付数额不取决于农作物的损失，而是与气候指数（旱灾保险为降雨量）挂钩。

埃塞俄比亚阿迪哈的保险理算员在收集降雨量数据。

气候指数

为了确定赔付数额，保险公司利用从农田附近安装的雨量计读取的数据来计算降雨量。如果雨量计的数据显示降雨量低于特定标准，保险公司就向农民支付赔偿。

奥斯古德说：“我们提出的方法是，与其基于损失为人们提供保险，不如在发生导致作物死亡的情况时向他们付款。” 他说：“这样的好处是，如果我知道降雨量，就不会有人企图通过做假提出索赔。这样做大大简化了程序，也不需要派人去核实农作物是否死亡。”

理赔工作可迅速进行，使农民不必急于出售农具以换取现金，也不必用耕种牲口来换食品，这些做法只会影响他们的耕种能力，使他们陷入更深的贫困。

奥斯古德说，新保险当然也有不利的一面。其一，指数保险产品刚刚投放市场，需要花费时间和资金向农民解释其中的道理。其二，当保赔数额不能与实际损失额持平时，就会产生所谓“理赔基础风险”。

他说："如果我的农场远离雨量计，雨量计记录了干旱而我这里没有出现干旱；或是如果我遇到干旱而雨量计没有测到干旱，那么我就得不到赔偿。由于计算公式不是那么十全十美，有一些保赔项目我并不需要。但我在保费中要支付这笔钱，因为我只有缴付保费才能从保险公司拿到钱。"

气候与社会

赫尔穆特是关于这个问题即将发表的一份题为《指数保险与气候风险：发展与灾害管理的前景》( Index Insurance and Climate Risk: Prospects for Development and Disaster Management)报告的总编辑，该报告是气候问题系列报告中的一部份。报告在2009年日内瓦全球人道主义论坛( 2009 Global Humanitarian Forum in Geneva)上宣读后将于6月24日公开发表。

气候与社会国际研究所系根据美国海洋与大气管理局(NOAA)与哥伦比亚大学达成的合作协议于1996年建立。它将与联合国国际农业发展基金 (International Fund for Agricultural Development)、美国乐施会(Oxfam America)、瑞士再保险公司(Swiss Re)、美国海洋与大气管理局、联合国开发计划署(UNDP)和世界粮食计划署(World Food Programme)等机构合作出版这份报告。

该系列报告的第一份出版物题为《非洲的气候风险管理：从实践中学习》(Climate Risk Management in Africa: Learning from Practice)，由气候与社会国际研究所与下列机构共同编写：非洲联盟(African Union)、联合国非洲经济委员会(U.N. Economic Commission for Africa)、非洲开发银行(Africa Development Bank)和全球气候观测系统 (Global Climate Observing System)。英国国际发展部(U.K. Department for International Development)与美国海洋与大气管理局为了响应2005年八国集团(Group of Eight )峰会上强调的非洲气候和可持续发展而支持报告的出版。

赫尔穆特说："指数保险目前需要专家投入大量时间。因此我们想搜集一些案例，从中总结经验和教训。由于我们是偏重技术的机构，因此我们想展示气候科学与技术正在得到实际应用的一些方式。"